La différence entre l’assurance et la réassurance
L’assurance est une question de protection. Elle permet aux individus et aux entreprises de transférer le risque financier d’un événement imprévu à un tiers, généralement une compagnie d’assurance. Ces événements peuvent inclure une grande variété de périls comme des accidents, des maladies, des catastrophes naturelles ou des dommages matériels. En échange d’une prime régulière, un assureur promet de couvrir des pertes, conformément aux termes du contrat (la police d’assurance).
Cependant, il peut arriver qu’une compagnie d’assurance souhaite minimiser son risque d’un certain type de police ou d’un portefeuille donné. Dans ces cas, un assureur peut chercher à acheter de la réassurance, un type d’assurance spécialisé destiné aux compagnies d’assurance.
Cet article va explorer les différences entre l’assurance et la réassurance plus en détail.
L’émergence de la réassurance
La nature de l’assurance telle que l’assurance dommages, fait en sorte que les assureurs peuvent être vulnérables à des pertes catastrophiques généralisées, qui pourraient paralyser ou ruiner leurs activités. Par exemple, un feu de forêt ou une catastrophe naturelle peut submerger même les plus grands assureurs.
Pour résoudre ce problème, les compagnies d’assurance ont commencé à partager leurs risques avec d’autres assureurs. Ce concept a évolué en ce qui est aujourd’hui appelé la réassurance.
Le premier contrat de réassurance connu remonte à l’an 1370 environ, quand un souscripteur a conclu un accord avec un autre assureur pour réassurer un bateau en destination entre Gênes et le port de Bruges. La première compagnie dédiée à la réassurance a été créée à Cologne, en Allemagne, en 1846 (maintenant intégré à General Re).
Aujourd’hui, la réassurance est un pilier du paysage financier mondial, offrant un filet de sécurité crucial pour les assureurs primaires et fournissant de la stabilité aux industries.
L’assurance vs la réassurance : Quelles sont les différences?
Malgré que l’assurance et la réassurance travaillent sur les mêmes principes, elles servent des objectifs et des entreprises différentes.
L’assurance est un contrat entre un individu ou entreprise (l’assuré)et entre une compagnie d’assurance (l’assureur). L’assureur accepte de payer pour certaines pertes prédéterminées en échange d’une prime.
La réassurance est un contrat entre une compagnie d’assurance (le cédant)et une autre compagnie d’assurance (le réassureur). Le réassureur accepte une forme de risque du cédant, en échange d’une partie de la prime.
Les compagnies d’assurance peuvent seulement écrire des polices qu’ils ont suffisamment de capital pour couvrir. Si une compagnie d’assurance souhaite développer son portefeuille, rendu à un certain point, ils n’auront possiblement pas assez de capital pour continuer d’écrire des polices. De la réassurance peut être achetée pour compenser ce déficit en capital et pour gérer leurs risques en transférant une portion de leurs polices à une autre compagnie d’assurance, se protégeant ainsi contre les risques de réclamations majeures.
Travailler avec un consultant actuariel peut aider les assureurs à modéliser ces risques et choisir les solutions d’assurance ou de réassurance les plus adaptées.
La réassurance expliquée : Traité vs la réassurance facultative
La réassurance peut être structurée de deux manières principales : la réassurance par traité et la réassurance facultative.
Les deux méthodes permettent aux assureurs à gérer leur exposition au risque, mais ils fonctionnent différemment.
La réassurance par traité
La réassurance par traité est un accord où un réassureur accepte de couvrir une partie spécifique de certaines polices écrites par la compagnie d’assurance cédante. Le réassureur n’est pas impliqué dans la souscription des polices individuelles. C’est l’entreprise cédante qui s’en occupe, conformément à l’accord passé avec le réassureur. Le nom de cet accord est un « traité », d’où le nom de ce type de réassurance. La compagnie de réassurance va typiquement avoir une relation proche avec la compagnie cédante parce qu’elle fait confiance en la compagnie qu’elle va émettre des polices conformément aux termes de leur accord.
Cet accord pour les polices futures est défini entre les deux compagnies et inclut les types de risques que la compagnie cédante peut accepter de souscrire, ainsi que le capital que la compagnie de réassurance a accepté de couvrir.
Cet accord s’applique à toutes les polices qui entrent dans les paramètres convenus. Il n’est pas nécessaire de négocier chaque police individuellement.
La réassurance facultative
La réassurance facultative peut être vue comme un type de réassurance plus spécifique pour certains actifs définis. Par exemple, la compagnie cédante peut être sollicitée pour assurer un édifice en hauteur pour 10 millions de dollars, mais elle ne possède peut-être pas des fonds nécessaires pour écrire cette police. Elle va donc approcher des compagnies de réassurance, pour leur demander de couvrir la portion de l’assurance de l’édifice qu’elle ne peut pas couvrir elle-même. S’ils ont seulement assez de capital pour couvrir 7 millions, ils vont tenter de réassurer les 3 millions restants.
L’assurance facultative est typiquement utilisée pour des polices à haut risque ou à valeur élevée, ce qui peut causer au cédant de magasiner un bout avant de trouver un réassureur disposé à couvrir le risque.
Lors de la souscription d’une telle police, le réassureur peut aussi spécifier les conditions de paiement, laissant une grande partie du risque à la compagnie cédante. Bien sûr, cela n’est pas toujours le cas, et l’assurance facultative varie grandement en fonction de la compagnie qui émet le contrat et des actifs assurés. Dans plusieurs cas, les compagnies d’assurance utilisent une combinaison de réassurance facultative et par traité pour se bâtir une stratégie de gestion des risques solides.
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Que vous soyez un entrepreneur d’une petite entreprise cherchant à vous protéger des risques de tous les jours ou un assureur souhaitant gérer son exposition aux risques catastrophiques, choisir la bonne solution d’assurance ou de réassurance est critique.
Pour évaluer vos options, considérez les éléments suivants :
- Profit de risque : Quels sont les risques principaux de votre organisation?
- Besoins de couverture : Recherchez-vous une protection large et continue (traité) ou un soutien unique et spécifique (facultatif)?
- Vos partenaires : Est-ce que vos partenaires d’assurance sont stables financièrement et réputés.
- Coûts : Les primes et les cessions de réassurance sont-elles compétitives?
Travailler avec des courtiers et des consultants en risques expérimentés peut vous aider à naviguer dans ce paysage complexe et bâtir une stratégie de protection unique à vos besoins.
Être assuré convenablement, et savoir quand renforcer cette protection avec de la réassurance peut être la différence entre surmonter l’adversité et subir le pire.
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