{"id":6063,"date":"2023-02-08T16:37:27","date_gmt":"2023-02-08T21:37:27","guid":{"rendered":"https:\/\/test.axxima.ca\/?p=6063"},"modified":"2023-07-28T14:51:32","modified_gmt":"2023-07-28T19:51:32","slug":"actuaries-and-annual-reserving-work-what-you-need-to-know","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.axxima.ca\/fr\/blog\/actuaries-and-annual-reserving-work-what-you-need-to-know\/","title":{"rendered":"Les actuaires et l\u2019\u00e9valuation annuelle des r\u00e9serves : Ce que vous devez savoir"},"content":{"rendered":"<div data-elementor-type=\"wp-post\" data-elementor-id=\"6063\" class=\"elementor elementor-6063\">\n\t\t\t\t\t\t<section class=\"elementor-section elementor-top-section elementor-element elementor-element-b4c92fd she-header-yes elementor-section-boxed elementor-section-height-default elementor-section-height-default\" data-id=\"b4c92fd\" data-element_type=\"section\" 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Ce travail est habituellement effectu\u00e9 une fois par ann\u00e9e et informe une compagnie d\u2019assurance sur les montants d\u2019argent n\u00e9cessaires de mettre en <em>r\u00e9serve<\/em>.<\/p><p>Ce blogue expliquera ce qu\u2019est une r\u00e9serve actuarielle et d\u00e9crira son fonctionnement. Nous allons \u00e9galement inclure un r\u00e9sum\u00e9 des diff\u00e9rentes m\u00e9thodes utilis\u00e9es par les actuaires afin de d\u00e9terminer le montant qui devra \u00eatre retenu en r\u00e9serve.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t<section class=\"elementor-section elementor-top-section elementor-element elementor-element-987f2d7 elementor-section-boxed elementor-section-height-default elementor-section-height-default\" data-id=\"987f2d7\" data-element_type=\"section\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-container elementor-column-gap-default\">\n\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-column elementor-col-100 elementor-top-column elementor-element elementor-element-6738ae5\" data-id=\"6738ae5\" data-element_type=\"column\">\n\t\t\t<div class=\"elementor-widget-wrap elementor-element-populated\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-30f29b9 elementor-widget elementor-widget-heading\" data-id=\"30f29b9\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"heading.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t<h4 class=\"elementor-heading-title elementor-size-default\">Premi\u00e8rement, qu'est-ce qu'une r\u00e9serve actuarielle?<\/h4>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t<section class=\"elementor-section elementor-top-section elementor-element elementor-element-abb86fa elementor-section-boxed elementor-section-height-default elementor-section-height-default\" data-id=\"abb86fa\" data-element_type=\"section\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-container elementor-column-gap-default\">\n\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-column elementor-col-100 elementor-top-column elementor-element elementor-element-6b5ca7a\" data-id=\"6b5ca7a\" data-element_type=\"column\">\n\t\t\t<div class=\"elementor-widget-wrap elementor-element-populated\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-06d4795 elementor-widget elementor-widget-text-editor\" data-id=\"06d4795\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"text-editor.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<p>Une <strong>r\u00e9serve actuarielle <\/strong>est compos\u00e9e des provisions suivantes:<\/p><ul><li>une provision pour le passif des sinistres, \u00e9galement appel\u00e9e <strong>r\u00e9serve pour sinistres <\/strong>ou provision pour sinistres non pay\u00e9s;<\/li><li>une provision pour le passif des primes;<\/li><li>et une provision pour autres passifs.<\/li><\/ul><p>La provision pour le passif des sinistres fait r\u00e9f\u00e9rence aux montants mis de c\u00f4t\u00e9 par l\u2019assureur afin de pouvoir payer le co\u00fbt futur des r\u00e9clamations encourues ou rapport\u00e9es lors ou avant la date d\u2019\u00e9valuation. Ce blogue mettra l'accent sur cette provision. La provision pour le passif des primes estime le passif li\u00e9 \u00e0 la partie non acquise de la prime \u00e0 condition que la police d\u2019assurance ne soit pas expir\u00e9e \u00e0 la date de l\u2019\u00e9valuation alors que la provision pour autres passifs de police correspond \u00e0 toute autre provision li\u00e9e \u00e0 la police d\u2019assurance, qui est g\u00e9n\u00e9ralement li\u00e9e \u00e0 certaines caract\u00e9ristiques d\u2019assurance telles que des accords de partage des b\u00e9n\u00e9fices.\u00a0 \u00a0<\/p><p>La provision pour le passif des sinistres a deux composantes principales :<\/p><ul><li class=\"translation-block\"><strong>Provisions aux dossiers <\/strong>- ces r\u00e9serves sont des estimations individuelles qui sont \u00e9tablies par des experts en sinistre pour des r\u00e9clamations ouvertes et rapport\u00e9es.<\/li><\/ul><ul><li><strong>Provisions pour sinistres subis, mais non d\u00e9clar\u00e9s <\/strong>\u2013 Ces r\u00e9serves sont calcul\u00e9es par l\u2019actuaire et repr\u00e9sentent les paiements futurs <em>r\u00e9clamations survenues, mais pas encore rapport\u00e9es.<\/em> Elles incluent \u00e9galement les r\u00e9serves pour r\u00e9clamations ayant \u00e9t\u00e9 rapport\u00e9es qui exc\u00e8dent les estimations \u00e9tablies par les experts en sinistre.<\/li><\/ul>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t<section class=\"elementor-section elementor-top-section elementor-element elementor-element-fd9cc9e elementor-section-boxed elementor-section-height-default elementor-section-height-default\" data-id=\"fd9cc9e\" data-element_type=\"section\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-container elementor-column-gap-default\">\n\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-column elementor-col-100 elementor-top-column elementor-element elementor-element-a35a446\" data-id=\"a35a446\" data-element_type=\"column\">\n\t\t\t<div class=\"elementor-widget-wrap elementor-element-populated\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-d4dd131 elementor-widget elementor-widget-heading\" data-id=\"d4dd131\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"heading.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t<h4 class=\"elementor-heading-title elementor-size-default\">En quoi consiste l\u2019\u00e9valuation actuarielle annuelle des r\u00e9serves?<\/h4>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t<section class=\"elementor-section elementor-top-section elementor-element elementor-element-9c0c6de elementor-section-boxed elementor-section-height-default elementor-section-height-default\" data-id=\"9c0c6de\" data-element_type=\"section\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-container elementor-column-gap-default\">\n\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-column elementor-col-100 elementor-top-column elementor-element elementor-element-2d232cf\" data-id=\"2d232cf\" data-element_type=\"column\">\n\t\t\t<div class=\"elementor-widget-wrap elementor-element-populated\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-96d9a44 elementor-widget elementor-widget-text-editor\" data-id=\"96d9a44\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"text-editor.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<p>L\u2019\u00e9valuation actuarielle annuelle des r\u00e9serves est effectu\u00e9e par l\u2019actuaire pour une compagnie d\u2019assurance et son objectif est de pr\u00e9dire le co\u00fbt futur des r\u00e9clamations. Nous d\u00e9crivons ci-dessous, \u00e9tape par \u00e9tape, comment fonctionne son processus.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t<section class=\"elementor-section elementor-top-section elementor-element elementor-element-2e437c7 elementor-section-boxed elementor-section-height-default elementor-section-height-default\" data-id=\"2e437c7\" data-element_type=\"section\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-container elementor-column-gap-default\">\n\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-column elementor-col-100 elementor-top-column elementor-element elementor-element-add8860\" data-id=\"add8860\" data-element_type=\"column\">\n\t\t\t<div class=\"elementor-widget-wrap elementor-element-populated\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-938e882 elementor-widget elementor-widget-heading\" data-id=\"938e882\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"heading.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t<h4 class=\"elementor-heading-title elementor-size-default\">D\u00e9signation d\u2019un actuaire<\/h4>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t<section class=\"elementor-section elementor-top-section elementor-element elementor-element-ee9971a elementor-section-boxed elementor-section-height-default elementor-section-height-default\" data-id=\"ee9971a\" data-element_type=\"section\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-container elementor-column-gap-default\">\n\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-column elementor-col-100 elementor-top-column elementor-element elementor-element-47c361d\" data-id=\"47c361d\" data-element_type=\"column\">\n\t\t\t<div class=\"elementor-widget-wrap elementor-element-populated\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-a45c021 elementor-widget elementor-widget-text-editor\" data-id=\"a45c021\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"text-editor.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<p>La loi qui r\u00e9git les compagnies d\u2019assurance au Canada (les compagnies d\u2019assurance qui d\u00e9cident d\u2019\u00eatre r\u00e9glement\u00e9es sous la juridiction f\u00e9d\u00e9rale), la <em>Loi sur les soci\u00e9t\u00e9s d\u2019assurances<\/em>, exige qu'un actuaire soit nomm\u00e9 par le conseil d'administration de la compagnie d'assurance.<\/p><p>L\u2019actuaire d\u00e9sign\u00e9 est alors tenu de soumettre son <strong>opinion actuarielle annuelle<\/strong> par rapport \u00e0 l\u2019\u00e9valuation du passif des polices de la compagnie d\u2019assurance. Ce montant est alors refl\u00e9t\u00e9 dans les \u00e9tats financiers v\u00e9rifi\u00e9s de l\u2019entreprise.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t<section class=\"elementor-section elementor-top-section elementor-element elementor-element-424c534 elementor-section-boxed elementor-section-height-default elementor-section-height-default\" data-id=\"424c534\" data-element_type=\"section\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-container elementor-column-gap-default\">\n\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-column elementor-col-100 elementor-top-column elementor-element elementor-element-c5e7556\" data-id=\"c5e7556\" data-element_type=\"column\">\n\t\t\t<div class=\"elementor-widget-wrap elementor-element-populated\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-532bf7a elementor-widget elementor-widget-heading\" data-id=\"532bf7a\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"heading.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t<h4 class=\"elementor-heading-title elementor-size-default\">Analyse des donn\u00e9es et d\u00e9terminations des provisions<\/h4>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t<section class=\"elementor-section elementor-top-section elementor-element elementor-element-4daea63 elementor-section-boxed elementor-section-height-default elementor-section-height-default\" data-id=\"4daea63\" data-element_type=\"section\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-container elementor-column-gap-default\">\n\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-column elementor-col-100 elementor-top-column elementor-element elementor-element-097a51e\" data-id=\"097a51e\" data-element_type=\"column\">\n\t\t\t<div class=\"elementor-widget-wrap elementor-element-populated\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-2a6bc8d elementor-widget elementor-widget-text-editor\" data-id=\"2a6bc8d\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"text-editor.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<p>L\u2019actuaire \u00e9mettra une <strong>lettre de requ\u00eate des donn\u00e9es<\/strong> \u00e0 l\u2019assureur. Ces donn\u00e9es comprendront normalement une liste de tous les sinistres de la compagnie d\u2019assurance avec les montants pay\u00e9s, les provisions aux dossiers et les dates des sinistres. De plus, pour effectuer l\u2019\u00e9valuation actuarielle, l\u2019actuaire doit comprendre s\u2019il y a eu certains changements au niveau de la direction dans l\u2019entreprise, au niveau des politiques de provisions aux dossiers ainsi qu\u2019au niveau du plan d\u2019affaires qui pourraient impacter le passif des sinistres.<\/p><p>L\u2019actuaire analysera ensuite les donn\u00e9es qui lui ont \u00e9t\u00e9 fournies et utilisera des m\u00e9thodes actuarielles pour projeter le co\u00fbt futur des r\u00e9clamations pour les polices souscrites par la compagnie d\u2019assurance. C\u2019est la partie la plus importante du processus. L\u2019actuaire prendra \u00e9galement en compte la valeur temporelle de l\u2019argent et des normes comptables et actuarielles applicables lors de l\u2019analyse des donn\u00e9es.<\/p><p>Il existe une vari\u00e9t\u00e9 de m\u00e9thodologies qu\u2019un actuaire peut utiliser pour son analyse. L\u2019approche la plus courante consiste pour l\u2019actuaire \u00e0 examiner les tendances historiques d\u00e9coulant de sinistres semblables survenus dans le pass\u00e9. Ceci implique d\u2019analyser la mani\u00e8re dont :<\/p><ul><li>les r\u00e9clamations sont d\u00e9clar\u00e9es,<\/li><li>les paiements provisoires sont effectu\u00e9s,<\/li><li>les provisions aux dossiers sont fix\u00e9es et ajust\u00e9es,<\/li><li>les r\u00e8glements d\u00e9finitifs sont conclus, et<\/li><li>les r\u00e9clamations sont finalement ferm\u00e9es.<\/li><\/ul><p>Pour chaque ann\u00e9e d\u2019assurance, les montants totaux pay\u00e9s et les provisions aux dossiers de tous les sinistres connus \u00e9volueront au fil du temps jusqu\u2019\u00e0 ce que les montants ultimes des sinistres soient finalement connus (c.-\u00e0-d. lorsque toutes les r\u00e9clamations seront ferm\u00e9es).<\/p><p>Les pertes ultimes pour un groupe de r\u00e9clamations afficheront une tendance au fil du temps connue sous le nom de <strong>facteur de tendance<\/strong>.<\/p><p>M\u00eame si les montants pour chaque ann\u00e9e d\u2019assurance \u00e9mergent de mani\u00e8re unique, les m\u00e9thodes actuarielles reposent sur l\u2019hypoth\u00e8se que, sous r\u00e9serve d\u2019un ajustement en fonction de l\u2019inflation et d\u2019autres tendances, l\u2019\u00e9mergence des r\u00e9clamations futures <strong>sera semblable \u00e0 celle des observations historiques.<\/strong><\/p><p>En termes simples, les actuaires d\u00e9termineront une opinion sur les <strong>r\u00e9serves actuelles <\/strong>gr\u00e2ce \u00e0 une mod\u00e9lisation <strong>des facteurs de tendance, de l\u2019\u00e9mergence des sinistres et des pertes futures pr\u00e9vues.<\/strong><\/p><p>Diff\u00e9rentes m\u00e9thodes pour d\u00e9terminer les estimations actuarielles sont d\u00e9crites ci-dessous :<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t<section class=\"elementor-section elementor-top-section elementor-element elementor-element-4be58be elementor-section-boxed elementor-section-height-default elementor-section-height-default\" data-id=\"4be58be\" data-element_type=\"section\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-container elementor-column-gap-default\">\n\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-column elementor-col-100 elementor-top-column elementor-element elementor-element-b726dc2\" data-id=\"b726dc2\" data-element_type=\"column\">\n\t\t\t<div class=\"elementor-widget-wrap elementor-element-populated\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-9bce50c elementor-widget elementor-widget-heading\" data-id=\"9bce50c\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"heading.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t<h4 class=\"elementor-heading-title elementor-size-default\">M\u00e9thode de d\u00e9veloppement des pertes pay\u00e9es et encourues<\/h4>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t<section class=\"elementor-section elementor-top-section elementor-element elementor-element-2782a76 elementor-section-boxed elementor-section-height-default elementor-section-height-default\" data-id=\"2782a76\" data-element_type=\"section\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-container elementor-column-gap-default\">\n\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-column elementor-col-100 elementor-top-column elementor-element elementor-element-0012a24\" data-id=\"0012a24\" data-element_type=\"column\">\n\t\t\t<div class=\"elementor-widget-wrap elementor-element-populated\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-0bf5685 elementor-widget elementor-widget-text-editor\" data-id=\"0bf5685\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"text-editor.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<p><strong>La m\u00e9thode \u00ab Chain-Ladder \u00bb<\/strong> repose sur les changements relatifs aux pertes historiques d'une date d'\u00e9valuation \u00e0 une autre. En d'autres termes, cette m\u00e9thode examine l\u2019\u00e9mergence des sinistres travers le temps.<\/p><p>L\u2019historique des r\u00e9clamations est pr\u00e9sent\u00e9 sous une forme triangulaire permettant d\u2019analyser l\u2019\u00e9mergence des r\u00e9clamations au fil du temps. En utilisant les sommaires de pertes triangulaires, nous calculons des facteurs de d\u00e9veloppement, lesquels sont une mesure du changement d\u2019une date d\u2019\u00e9valuation \u00e0 la date d\u2019\u00e9valuation suivante.<\/p><p>Afin de nous assister dans la s\u00e9lection des facteurs de d\u00e9veloppement, diff\u00e9rentes moyennes sont calcul\u00e9es. La s\u00e9lection finale se base sur le jugement de l\u2019actuaire et sur la consid\u00e9ration de la stabilit\u00e9, la coh\u00e9rence et la cr\u00e9dibilit\u00e9 des donn\u00e9es.<\/p><p>La diff\u00e9rence entre la m\u00e9thode \u00ab Chain-ladder \u00bb sur une <strong>base pay\u00e9e<\/strong> et celle sur une <strong>base encourue<\/strong> provient des donn\u00e9es utilis\u00e9es pour calculer les facteurs de d\u00e9veloppement.<\/p><p>Sur une <strong>base pay\u00e9e<\/strong>, seulement les <em><strong>paiements<\/strong><\/em> sont revus aux diff\u00e9rentes dates d\u2019\u00e9valuation. L\u2019avantage de cette m\u00e9thode est qu\u2019elle exclut l\u2019information contenue dans les r\u00e9serves aux dossiers, \u00e9vitant ainsi les distorsions possibles r\u00e9sultant d\u2019un changement interne sur comment les r\u00e9serves sont estim\u00e9es.<\/p><p class=\"translation-block\">Cependant, si les r\u00e9serves sont \u00e9tablies de mani\u00e8re coh\u00e9rente, elles peuvent fournir de l\u2019information pertinente et importante en ce qui concerne le d\u00e9veloppement des r\u00e9clamations. Les facteurs de d\u00e9veloppement s\u00e9lectionn\u00e9s sont ensuite appliqu\u00e9s aux sinistres pay\u00e9s ou encourus afin d\u2019obtenir une estimation des sinistres ultimes. Cette m\u00e9thode \u00e9vite toutes distorsions pouvant possiblement survenir en utilisant la m\u00e9thode \u00ab Chain-ladder \u00bb, plus pr\u00e9cis\u00e9ment lorsque l\u2019\u00e9mergence des r\u00e9clamations est incoh\u00e9rente ou lorsque de grandes r\u00e9clamations surviennent.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t<section class=\"elementor-section elementor-top-section elementor-element elementor-element-d29f961 elementor-section-boxed elementor-section-height-default elementor-section-height-default\" data-id=\"d29f961\" data-element_type=\"section\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-container elementor-column-gap-default\">\n\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-column elementor-col-100 elementor-top-column elementor-element elementor-element-703718f\" data-id=\"703718f\" data-element_type=\"column\">\n\t\t\t<div class=\"elementor-widget-wrap elementor-element-populated\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-88d3825 elementor-widget elementor-widget-heading\" data-id=\"88d3825\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"heading.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t<h4 class=\"elementor-heading-title elementor-size-default\">M\u00e9thode des sinistres esp\u00e9r\u00e9s<\/h4>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t<section class=\"elementor-section elementor-top-section elementor-element elementor-element-2f12e4c elementor-section-boxed elementor-section-height-default elementor-section-height-default\" data-id=\"2f12e4c\" data-element_type=\"section\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-container elementor-column-gap-default\">\n\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-column elementor-col-100 elementor-top-column elementor-element elementor-element-193a196\" data-id=\"193a196\" data-element_type=\"column\">\n\t\t\t<div class=\"elementor-widget-wrap elementor-element-populated\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-a7f7bb2 elementor-widget elementor-widget-text-editor\" data-id=\"a7f7bb2\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"text-editor.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<p class=\"translation-block\">Cette m\u00e9thode repose sur des donn\u00e9es ant\u00e9rieures \u00e0 l'exp\u00e9rience qui estiment les pertes \u00e0 l'aide de diverses techniques, notamment ce que l'on appelle une approche \u00ab <strong>fr\u00e9quence\/s\u00e9v\u00e9rit\u00e9<\/strong> \u00bb et une approche \u00ab <strong>ratio de sinistralit\u00e9 <\/strong>\u00bb.  Une perte a priori peut faire r\u00e9f\u00e9rence au ratio de sinistralit\u00e9 projet\u00e9 sur la base des donn\u00e9es disponibles. Cela est essentiellement un point de d\u00e9part pour estimer les pertes.<\/p><p>Selon l'approche <strong>ratio de  sinistralit\u00e9<\/strong>, un ratio de pertes ultimes projet\u00e9 est estim\u00e9 et appliqu\u00e9 \u00e0 la prime acquise. Ce ratio de pertes ultimes <em>projet\u00e9<\/em> est d\u00e9termin\u00e9 \u00e0 partir de l'analyse de tarification la plus r\u00e9cente ou d'une combinaison de ratios de pertes historiques et de jugement actuariel.<\/p><p class=\"translation-block\">Dans l\u2019approche     <strong>fr\u00e9quence\/s\u00e9v\u00e9rit\u00e9<\/strong>, un co\u00fbt moyen par sinistre est s\u00e9lectionn\u00e9 et le nombre de sinistres ultimes pour chaque ann\u00e9e de police est estim\u00e9. Le produit du nombre de sinistres ultimes et du co\u00fbt moyen par sinistre s\u00e9lectionn\u00e9 par ann\u00e9e de police est ensuite utilis\u00e9 comme estimation des pertes ultimes.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t<section class=\"elementor-section elementor-top-section elementor-element elementor-element-6ec5fea elementor-section-boxed elementor-section-height-default elementor-section-height-default\" data-id=\"6ec5fea\" data-element_type=\"section\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-container elementor-column-gap-default\">\n\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-column elementor-col-100 elementor-top-column elementor-element elementor-element-4456d87\" data-id=\"4456d87\" data-element_type=\"column\">\n\t\t\t<div class=\"elementor-widget-wrap elementor-element-populated\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-c76a0bd elementor-widget elementor-widget-heading\" data-id=\"c76a0bd\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"heading.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t<h4 class=\"elementor-heading-title elementor-size-default\">M\u00e9thode Bornhuetter-Ferguson<\/h4>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t<section class=\"elementor-section elementor-top-section elementor-element elementor-element-ba065f0 elementor-section-boxed elementor-section-height-default elementor-section-height-default\" data-id=\"ba065f0\" data-element_type=\"section\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-container elementor-column-gap-default\">\n\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-column elementor-col-100 elementor-top-column elementor-element elementor-element-b90d2f6\" data-id=\"b90d2f6\" data-element_type=\"column\">\n\t\t\t<div class=\"elementor-widget-wrap elementor-element-populated\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-295b785 elementor-widget elementor-widget-text-editor\" data-id=\"295b785\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"text-editor.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<p>La m\u00e9thode Bornhuetter-Ferguson a \u00e9t\u00e9 introduite en 1972 par Ron Bornhuetter et Ron Ferguson.<\/p><p class=\"translation-block\">Cette m\u00e9thode repose \u00e0 la fois sur les facteurs de d\u00e9veloppement estim\u00e9 dans la m\u00e9thode \u00ab Chain-Ladder \u00bb ainsi que sur les estimations a priori des pertes ultimes. Alors que la m\u00e9thode \u00ab Chain-Ladder \u00bb utilise l\u2019\u00e9mergence des pertes pour estimer les sinistres ultimes, les pertes a priori peuvent \u00eatre estim\u00e9es \u00e0 l'aide de diverses m\u00e9thodes, notamment l'approche <strong> fr\u00e9quence\/s\u00e9v\u00e9rit\u00e9 <\/strong>et l'approche du <strong>ratio de  sinistralit\u00e9<\/strong>, comme d\u00e9crites ci-dessus.<\/p><p>Cette m\u00e9thode est utile  parce qu'elle \u00e9vite les distorsions potentielles qui peuvent survenir lorsqu\u2019il y a incoh\u00e9rence dans l'\u00e9volution des sinistres ou lors de pertes significatives aberrantes.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t<section class=\"elementor-section elementor-top-section elementor-element elementor-element-529a64d elementor-section-boxed elementor-section-height-default elementor-section-height-default\" data-id=\"529a64d\" data-element_type=\"section\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-container elementor-column-gap-default\">\n\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-column elementor-col-100 elementor-top-column elementor-element elementor-element-1cdcac3\" data-id=\"1cdcac3\" data-element_type=\"column\">\n\t\t\t<div class=\"elementor-widget-wrap elementor-element-populated\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-80e7eb9 elementor-widget elementor-widget-heading\" data-id=\"80e7eb9\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"heading.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t<h4 class=\"elementor-heading-title elementor-size-default\">M\u00e9thode de l'\u00e9mergence attendue<\/h4>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t<section class=\"elementor-section elementor-top-section elementor-element elementor-element-e8b0f98 elementor-section-boxed elementor-section-height-default elementor-section-height-default\" data-id=\"e8b0f98\" data-element_type=\"section\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-container elementor-column-gap-default\">\n\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-column elementor-col-100 elementor-top-column elementor-element elementor-element-13d8972\" data-id=\"13d8972\" data-element_type=\"column\">\n\t\t\t<div class=\"elementor-widget-wrap elementor-element-populated\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-dc250a4 elementor-widget elementor-widget-text-editor\" data-id=\"dc250a4\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"text-editor.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<p>Cette m\u00e9thode utilise les <em>pertes encourues<\/em> et <em>facteurs de d\u00e9veloppement des pertes s\u00e9lectionn\u00e9s<\/em> pour d\u00e9terminer les pertes attendues qui se produiront entre une date d'\u00e9valuation <em>pr\u00e9c\u00e9dente<\/em> et la date d'\u00e9valuation <em>actuelle.<\/em> valuation date.<\/p><p>L'\u00e9mergence attendue est compar\u00e9e \u00e0 l'exp\u00e9rience r\u00e9elle, et les pertes ultimes pr\u00e9c\u00e9demment s\u00e9lectionn\u00e9es sont ensuite ajust\u00e9es par la diff\u00e9rence de l\u2019\u00e9mergence des sinistres pour calculer les pertes ultimes indiqu\u00e9es \u00e0 ce jour.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t<section class=\"elementor-section elementor-top-section elementor-element elementor-element-f7dc66c elementor-section-boxed elementor-section-height-default elementor-section-height-default\" data-id=\"f7dc66c\" data-element_type=\"section\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-container elementor-column-gap-default\">\n\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-column elementor-col-100 elementor-top-column elementor-element elementor-element-63732e7\" data-id=\"63732e7\" data-element_type=\"column\">\n\t\t\t<div class=\"elementor-widget-wrap elementor-element-populated\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-097e673 elementor-widget elementor-widget-heading\" data-id=\"097e673\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"heading.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t<h4 class=\"elementor-heading-title elementor-size-default\">L\u2019actualisation<\/h4>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t<section class=\"elementor-section elementor-top-section elementor-element elementor-element-6117ef0 elementor-section-boxed elementor-section-height-default elementor-section-height-default\" data-id=\"6117ef0\" data-element_type=\"section\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-container elementor-column-gap-default\">\n\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-column elementor-col-100 elementor-top-column elementor-element elementor-element-48cfb85\" data-id=\"48cfb85\" data-element_type=\"column\">\n\t\t\t<div class=\"elementor-widget-wrap elementor-element-populated\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-679c929 elementor-widget elementor-widget-text-editor\" data-id=\"679c929\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"text-editor.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<p>En raison du d\u00e9calage entre le moment o\u00f9 les sinistres sont encourus, d\u00e9clar\u00e9s et finalement pay\u00e9s, la r\u00e9serve actuarielle doit tenir compte de la valeur temporelle de l'argent.<\/p><p>Lorsqu'un assur\u00e9 paie une prime pour une police d'assurance, une partie de l'argent sera allou\u00e9e au paiement de sinistre futur. Ces fonds sont investis par la compagnie d'assurance, et le rendement des placements aide \u00e0 couvrir les d\u00e9bours\u00e9s de sinistres futurs.<\/p><p>Si, par exemple, on s'attend \u00e0 ce qu\u2019un montant de 100 $ soit pay\u00e9 au cours des cinq prochaines ann\u00e9es, il n'est pas n\u00e9cessaire de mettre 100 $ de c\u00f4t\u00e9 maintenant pour satisfaire cette obligation ou \u00e0 ce passif, car, dans un programme enti\u00e8rement financ\u00e9, l'argent sera investi et des int\u00e9r\u00eats seront gagn\u00e9s entre le moment o\u00f9 les fonds sont r\u00e9serv\u00e9s et celui o\u00f9 les sinistres sont pay\u00e9s. La prise en compte de ces int\u00e9r\u00eats s'appelle l'actualisation.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t<section class=\"elementor-section elementor-top-section elementor-element elementor-element-4d3523d elementor-section-boxed elementor-section-height-default elementor-section-height-default\" data-id=\"4d3523d\" data-element_type=\"section\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-container elementor-column-gap-default\">\n\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-column elementor-col-100 elementor-top-column elementor-element elementor-element-55420bc\" data-id=\"55420bc\" data-element_type=\"column\">\n\t\t\t<div class=\"elementor-widget-wrap elementor-element-populated\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-457fb4b elementor-widget elementor-widget-heading\" data-id=\"457fb4b\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"heading.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t<h4 class=\"elementor-heading-title elementor-size-default\">Pr\u00e9paration du rapport<\/h4>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t<section class=\"elementor-section elementor-top-section elementor-element elementor-element-ff48268 elementor-section-boxed elementor-section-height-default elementor-section-height-default\" data-id=\"ff48268\" data-element_type=\"section\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-container elementor-column-gap-default\">\n\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-column elementor-col-100 elementor-top-column elementor-element elementor-element-c33fa1f\" data-id=\"c33fa1f\" data-element_type=\"column\">\n\t\t\t<div class=\"elementor-widget-wrap elementor-element-populated\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-85fc10b elementor-widget elementor-widget-text-editor\" data-id=\"85fc10b\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"text-editor.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<p>Un rapport complet, comprenant une opinion actuarielle qui est d\u00e9termin\u00e9e en utilisant les m\u00e9thodologies mentionn\u00e9es plus haut, est pr\u00e9par\u00e9 par l'actuaire et ensuite fourni \u00e0 la compagnie d'assurance. L'actuaire a \u00e9galement la responsabilit\u00e9 de pr\u00e9senter le sommaire de ce rapport et les conclusions au conseil d\u2019administration sur une base annuelle.<\/p><p>Le rapport comprendra g\u00e9n\u00e9ralement les annexes supportant l\u2019analyse et des informations utiles aux rapports comptables et financiers.<\/p><p>Il est important de noter que l\u2019\u00e9valuation du passif des sinistres est un exercice compl\u00e8tement distinct de la d\u00e9termination du montant de la prime \u00e0 facturer. Ce processus est connu sous le nom de \"tarification\", et prend en compte un certain nombre d'\u00e9l\u00e9ments diff\u00e9rents en plus des r\u00e9serves.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t<section class=\"elementor-section elementor-top-section elementor-element elementor-element-df73ba6 elementor-section-boxed elementor-section-height-default elementor-section-height-default\" data-id=\"df73ba6\" data-element_type=\"section\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-container elementor-column-gap-default\">\n\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-column elementor-col-100 elementor-top-column elementor-element elementor-element-c4d49fb\" data-id=\"c4d49fb\" data-element_type=\"column\">\n\t\t\t<div class=\"elementor-widget-wrap elementor-element-populated\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-f11ec5d elementor-widget elementor-widget-heading\" data-id=\"f11ec5d\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"heading.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t<h4 class=\"elementor-heading-title elementor-size-default\">Quelles sont les autres responsabilit\u00e9s d\u2019un actuaire?<\/h4>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t<section class=\"elementor-section elementor-top-section elementor-element elementor-element-f6496bb elementor-section-boxed elementor-section-height-default elementor-section-height-default\" data-id=\"f6496bb\" data-element_type=\"section\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-container elementor-column-gap-default\">\n\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-column elementor-col-100 elementor-top-column elementor-element elementor-element-2cdd492\" data-id=\"2cdd492\" data-element_type=\"column\">\n\t\t\t<div class=\"elementor-widget-wrap elementor-element-populated\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-789c600 elementor-widget elementor-widget-text-editor\" data-id=\"789c600\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"text-editor.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<p>Le rapport annuel sur les provisions actuarielles n'est pas le seul service qu'un actuaire peut fournir \u00e0 une compagnie d'assurance. Chez Axxima, notre \u00e9quipe d'actuaires hautement qualifi\u00e9s peut fournir une large gamme de services actuariels tels que :<\/p><ol><li>\u00c9valuation trimestrielle du passif des polices<\/li><li>Projections financi\u00e8res sur plusieurs ann\u00e9es<\/li><li>Tarification globale annuelle et tarification selon les risques (incluant exp\u00e9rience selon les ant\u00e9c\u00e9dents)<\/li><li>\u00c9tude de r\u00e9tention pour les autoassur\u00e9s<\/li><li>Analyse de ratio cible de capitalisation et \u00e9laboration des politiques de surplus<\/li><li>Analyses de la condition financi\u00e8re, y compris ORSA et ESF<\/li><li>S\u00e9ances de formation pour les conseils d'administration et les comit\u00e9s d'audit concernant les changements dans les lignes directrices des autorit\u00e9s, les normes comptables et les normes actuarielles.<\/li><\/ol>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t<section class=\"elementor-section elementor-top-section elementor-element elementor-element-3a8f1b6 elementor-section-boxed elementor-section-height-default elementor-section-height-default\" data-id=\"3a8f1b6\" data-element_type=\"section\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-container elementor-column-gap-default\">\n\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-column elementor-col-100 elementor-top-column elementor-element elementor-element-fd7d00e\" data-id=\"fd7d00e\" data-element_type=\"column\">\n\t\t\t<div class=\"elementor-widget-wrap elementor-element-populated\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-eb8e405 elementor-widget elementor-widget-heading\" data-id=\"eb8e405\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"heading.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t<h4 class=\"elementor-heading-title elementor-size-default\">Vous avez besoin des services d'un actuaire?<\/h4>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t<section class=\"elementor-section elementor-top-section elementor-element elementor-element-9f5d869 elementor-section-boxed elementor-section-height-default elementor-section-height-default\" data-id=\"9f5d869\" data-element_type=\"section\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-container elementor-column-gap-default\">\n\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-column elementor-col-100 elementor-top-column elementor-element elementor-element-c3907af\" data-id=\"c3907af\" data-element_type=\"column\">\n\t\t\t<div class=\"elementor-widget-wrap elementor-element-populated\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-930a1f9 elementor-widget elementor-widget-text-editor\" data-id=\"930a1f9\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"text-editor.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<p>Prenez contact avec les <span style=\"text-decoration: underline;\"><a href=\"https:\/\/www.axxima.ca\/fr\/services\/\">actuaires professionnels d\u2019Axxima pour tous vos besoins actuariels<\/a><\/span>Notre \u00e9quipe d'actuaires hautement qualifi\u00e9s est accr\u00e9dit\u00e9e par l'Institut canadien des actuaires et est experte dans l'analyse des donn\u00e9es, la prise en compte des statistiques et l\u2019estimation des probabilit\u00e9s. Ce qui distingue vraiment les actuaires d'Axxima est leur capacit\u00e9 unique \u00e0 pr\u00e9senter et vulgariser des r\u00e9sultats d'analyses complexes de mani\u00e8re simple et compr\u00e9hensible. L'\u00e9quipe d'actuaires d'Axxima offre un large \u00e9ventail de services cr\u00e9atifs couvrant divers programmes d'assurance IARD.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t<section class=\"elementor-section elementor-top-section elementor-element elementor-element-9273f71 elementor-section-boxed elementor-section-height-default elementor-section-height-default\" data-id=\"9273f71\" data-element_type=\"section\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-container elementor-column-gap-default\">\n\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-column elementor-col-100 elementor-top-column elementor-element elementor-element-07de6d6\" data-id=\"07de6d6\" data-element_type=\"column\">\n\t\t\t<div class=\"elementor-widget-wrap elementor-element-populated\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-310b8b4 elementor-widget elementor-widget-spacer\" data-id=\"310b8b4\" data-element_type=\"widget\" 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