Changement climatique et son impact sur l'assurance
Le changement climatique constitue une question environnementale majeure, redéfinissant l'économie mondiale et ayant des répercussions sur chaque individu, communauté et secteur industriel.
Alors que les catastrophes naturelles s'intensifient, des industries autrefois basées sur des hypothèses relativement stables sont désormais contraintes de repenser leurs modèles, stratégies et produits.
Parmi les secteurs les plus touchés figure l'industrie de l'assurance, dont la mission est d'évaluer et de gérer les risques dans un monde de plus en plus imprévisible.
5 façons dont le changement climatique impacte le secteur de l'assurance
Pour le secteur de l'assurance, le changement climatique n'est pas seulement un problème théorique ou académique. Il affecte directement les fonctions fondamentales de l'industrie – l’évaluation des risques, la tarification et le développement de produits.
Les catastrophes naturelles sont désormais plus fréquentes et plus graves, entraînant des paiements d'assurance plus importants et plus fréquents. Au Canada seulement, les intempéries ont causé plus de 3,1 milliards de dollars de dommages assurés en 2023.
L'industrie doit s'adapter à cette nouvelle réalité, réévaluer les modèles de risques traditionnels et développer des solutions innovantes pour protéger à la fois les assureurs et les assurés.
1. Nouveaux modèles de risques
La fondation de l'assurance repose sur l'évaluation des risques. La nature de cette évaluation doit maintenant évoluer face aux défis posés par le changement climatique.
Les modèles de risques traditionnels sont remis en question
Depuis des décennies, les assureurs s'appuient sur des données historiques pour prédire la probabilité d'événements divers et ajuster leurs prix en conséquence.
Cependant, en raison des effets accélérés du changement climatique, les tendances passées ne peuvent plus être considérées comme des indicateurs fiables des risques futurs. relied on historical data to predict the likelihood of various events and price their products accordingly. However, with the accelerating effects of climate change, past trends are no longer reliable predictors of future risks.
Les assureurs doivent désormais faire face à un paysage où les événements météorologiques extrêmes – inondations, ouragans, sécheresses, incendies de forêt – se produisent de plus en plus fréquemment et avec une intensité accrue, y compris dans des régions historiquement moins exposées aux catastrophes.
L'évolution des risques spécifiques au changement climatique
Les assureurs actualisent maintenant leurs modèles de risques pour tenir compte des nouvelles réalités du changement climatique. Par exemple, des zones autrefois considérées comme à faible risque d'inondation peuvent désormais être régulièrement inondées en raison de la montée du niveau de la mer, de tempêtes plus fréquentes et d'autres phénomènes géologiques.
De même, des régions qui n'étaient pas sujettes aux incendies de forêt se trouvent désormais en première ligne face à des saisons d'incendies de plus en plus intenses..
Utilisation des technologies pour développer des modèles de risques précis
Pour mieux évaluer ces risques, les assureurs se tournent vers des technologies avancées telles que l'intelligence artificielle (IA) et l'analyse de grandes quantités de données (big data).
L'IA a la capacité de traiter d'énormes quantités de données climatiques provenant de diverses sources, telles que les stations météorologiques, les satellites et les archives historiques. Elle utilise des algorithmes d'apprentissage automatique pour identifier des modèles et prédire des événements futurs.
Le big data joue également un rôle essential dans l'amélioration de l'évaluation des risques. Les assureurs peuvent désormais collecter des informations en temps réel sur les conditions météorologiques, les fluctuations de température et d'autres indicateurs climatiques, leur permettant d'ajuster leurs politiques et leur tarification de manière dynamique.
Cela est particulièrement important dans les régions où les conditions climatiques évoluent rapidement, telles que les zones côtières développées vulnérables à la montée du niveau de la mer, ainsi que les régions exposées à des tempêtes et ouragans de plus en plus intenses.
De nouvelles solutions basées sur des technologies telles que le big data et l'Internet des objets (IoT) permettent aux assureurs de collecter des données en temps réel, telles que les conditions météorologiques et les catastrophes, afin de mieux atténuer les risques et développer des modèles prédictifs plus précis.
2. Stratégies de tarification
Alors que les risques climatiques augmentent, le coût de l'assurance suit également cette tendance. Les assureurs ajustent leurs stratégies de tarification pour refléter le risque accru posé par le changement climatique, notamment dans les zones à haut risque telles que les zones côtières, les plaines inondables et les régions sujettes aux incendies de forêt.
Ces ajustements sont nécessaires pour garantir que les assureurs puissent couvrir le nombre croissant de réclamations liées aux catastrophes climatiques, tout en maintenant leur rentabilité.
Les assureurs ajustent les primes dans les zones à haut risque
Dans les zones à haut risque, les primes d'assurance ont considérablement augmenté ces dernières années. Par exemple, les résidents de l'Alberta et de la Nouvelle-Écosse subissent une hausse importante des coûts d'assurance habitation en raison du risque croissant de pertes liées aux incendies.
De même, aux États-Unis, les propriétaires de certaines régions de la Floride, un État fréquemment frappé par des ouragans, ont vu leurs primes d'assurance augmenter de manière substantielle, les assureurs tenant compte de la probabilité croissante de dommages causés par les tempêtes.
Comment la réassurance gère les risques liés au climat
Le rôle de la réassurance dans la gestion des risques liés au climat est essentiel. Les réassureurs apportent un soutien financier aux assureurs primaires, les aidant à couvrir les pertes catastrophiques. Cependant, avec l'augmentation de la fréquence et de la gravité des catastrophes climatiques, les coûts de la réassurance ont également connu une forte hausse.
Cela a un impact direct sur la tarification des produits d'assurance primaires. Alors que les réassureurs ajustent leurs modèles et leurs prix pour refléter les risques climatiques, les assureurs primaires doivent répercuter ces coûts sur les assurés sous la forme de primes plus élevées.
Dans certains cas, les assureurs explorent des stratégies de tarification différenciée en fonction sur les actions des assurés. Par exemple, les propriétaires qui investissent dans des infrastructures résilientes face au climat — comme des maisons surélevées dans les zones inondables ou des matériaux résistants au feu dans les zones sujettes aux incendies — peuvent bénéficier de primes plus basses en récompense de la réduction de leur exposition aux risques.
Cette transition vers une tarification basée sur les risques incite les clients à prendre des mesures proactives pour protéger leurs biens contre les menaces climatiques, ce qui profite à la fois aux assureurs et aux assurés.
3. Produits d'assurance spécialisés
Alors que le changement climatique redéfinit le paysage des risques, les assureurs développent des produits spécialisés pour répondre aux besoins uniques des clients dans les zones vulnérables.
Les polices d'assurance traditionnelles peuvent ne pas offrir une couverture adéquate pour les risques spécifiques au changement climatique, tels que les inondations, les incendies de forêt et les vagues de chaleur extrême. Pour combler cette lacune, les assureurs introduisent de nouveaux produits adaptés à ces menaces émergentes.
Assurance contre les inondations
L'un des exemples les plus notables est l' « assurance contre les inondations ». Au Canada, les polices d'assurance habitation standard ne couvrent généralement pas les dommages causés par les inondations. Avec l'augmentation de la fréquence et de la gravité des inondations, en particulier dans les zones côtières et les plaines inondables, la demande pour des produits d'assurance spécialisés contre les inondations a fortement augmenté.
Les gouvernements et les assureurs privés collaborent pour fournir des solutions d'assurance contre les inondations à des prix abordables. Le gouvernement fédéral du Canada prévoit la mise en place d'un programme national d'assurance contre les inondations, avec un budget de 15 millions de dollars alloué à cet effet pour l'exercice fiscal 2025-2026..
Assurance contre les incendies de forêt
Une autre innovation est l'« assurance contre les incendies de forêt ». Dans des régions comme la Californie, où les incendies de forêt sont devenus plus fréquents et destructeurs , certains assureurs proposent une couverture spécialisée pour les pertes liées aux incendies.
Assurance paramétrique
L'« assurance paramétrique » est une solution innovante qui gagne en popularité face au changement climatique.
Contrairement à l'assurance traditionnelle, qui nécessite un long processus de réclamation pour évaluer les dommages, l'assurance paramétrique offre des paiements rapides basés sur des déclencheurs prédéfinis, comme une certaine quantité de précipitations, la vitesse du vent ou la magnitude d'un tremblement de terre.
Ce type d'assurance est particulièrement utile pour les entreprises et les gouvernements qui nécessitent un soutien financier immédiat après une catastrophe climatique.
Exemple: Un cas concret démontrant l'efficacité de l'assurance paramétrique est l'initiative African Risk Capacity (ARC). L'ARC propose une assurance paramétrique aux pays africains vulnérables aux sécheresses et aux inondations. Lorsqu'une sécheresse ou une inondation dépasse certains seuils, l'ARC active des paiements pour aider les gouvernements à financer les efforts de secours d'urgence, évitant ainsi d'attendre les évaluations de dommages, souvent longues.
Cette approche a prouvé son importance en fournissant un soutien rapide aux communautés touchées, démontrant ainsi le potentiel de l'assurance paramétrique dans un monde affecté par le changement climatique.
4. Changements réglementaires et politiques
Face à l'urgence croissante du changement climatique, les gouvernements et les institutions internationales mettent en place des changements réglementaires ayant des répercussions sur le secteur de l'assurance. Ces changements visent à garantir que les assureurs restent financièrement stables tout en les encourageant à jouer un rôle proactif dans la gestion des risques climatiques.
L'un des accords internationaux les plus significatifs influençant le secteur de l'assurance est l'Accord de Paris. Cet accord, signé par près de 200 pays, vise à limiter le réchauffement climatique à bien en dessous de 2 degrés Celsius par rapport aux niveaux préindustriels.
Bien que l'Accord de Paris se concentre principalement sur la réduction des émissions de gaz à effet de serre, il a également des répercussions sur l'industrie de l'assurance. Par exemple, les assureurs font face à une pression croissante pour aligner leurs portefeuilles afin de favoriser la transition vers une économie à faibles émissions de carbone et de s'engager vers des objectifs de zéro émission nette.
En plus des accords internationaux, de nombreux gouvernements mettent en place des régulations qui obligent les assureurs à divulguer leur exposition aux risques climatiques. À titre d'exemple, le Règlement sur la divulgation des informations financières durables (SFDR) de l'Union européenne impose aux institutions financières, y compris les assureurs, de fournir des informations transparentes sur la manière dont elles intègrent les risques de durabilité dans leurs décisions d'investissement et de souscription.
Cette approche vers une plus grande transparence encourage les assureurs à évaluer et à atténuer les risques climatiques de manière proactive, à la fois dans leurs pratiques de souscription et dans leurs stratégies d'investissement.
5. Sensibilisation et comportement des consommateurs
Alors que le changement climatique devient de plus en plus apparent dans notre vie quotidienne, les comportements des consommateurs sont en pleine évolution.
Malheureusement, de nombreux propriétaires choisissent de réduire leur couverture ou d'annuler leurs polices d'assurance en raison de l'augmentation des coûts des primes. Néanmoins, les gens commencent à reconnaître la nécessité de produits d'assurance qui protègent contre les risques liés au climat, entraînant ainsi un changement dans leurs décisions d'achat.
Éduquer les consommateurs sur l'importance de l'assurance climatique est essentiel pour renforcer leur résilience. Une analyse de 2019 de l'Université de Waterloo a révélé qu'un :
… obstacle majeur au changement de comportement est la sensibilisation – où la plupart des assurés manquent de conscience ou de connaissances sur la manière dont leurs actions peuvent entraîner des primes moins élevées. Il semble que la plupart des assureurs n'aient pas maximisé leurs campagnes de marketing ou de sensibilisation sur la manière dont un comportement écologique pourrait être plus bénéfique pour le client dans certains contextes.
L'étude recommande la communication des risques par le biais de campagnes médiatiques de masse et la divulgation obligatoire d'informations pour les propriétés. Elle soutient que ces types de mesures :
… rendent les assurés plus conscients de leurs risques personnels et des avantages d'avoir une assurance ou des mesures de réduction des risques en place.
Les assureurs jouent un rôle plus actif pour aider les assurés à comprendre les risques auxquels ils font face et les options d'assurance qui s'offrent à eux. Cela implique de fournir des outils et des ressources aux clients afin qu'ils puissent évaluer leur exposition climatique et adopter des mesures pour atténuer les risques, telles que la rénovation de leurs propriétés pour mieux résister aux tempêtes ou aux incendies de forêt.
Pour les assureurs, il est essentiel d'établir un dialogue avec les clients dans les zones à haut risque. Cet engagement va au-delà de la vente de polices, il s'agit d'accompagner les assurés vers une plus grande résilience.
Défis et opportunités
Bien que l'industrie soit devenue de plus en plus flexible face au changement climatique, des défis significatifs restent à surmonter.
Les principaux enjeux incluent l'imprévisibilité des événements météorologiques extrêmes et l'augmentation des coûts des sinistres. Les assureurs doivent trouver un équilibre délicat entre le maintien de la stabilité financière et la fourniture d'une couverture abordable aux clients, en particulier dans les zones à haut risque où les primes augmentent.
Cependant, ces défis présentent également des opportunités d'innovation et de croissance. Les assureurs qui adoptent de nouvelles technologies, développent des produits spécialisés et s'engagent avec les clients sur la résilience climatique seront mieux positionnés pour prospérer dans un environnement en constante évolution.
Les assureurs disposent désormais d'une occasion unique de mener la discussion et l'industrie vers des pratiques durables en alignant leurs portefeuilles d'investissement avec la transition vers une économie à faible émission de carbone et en collaborant avec les décideurs pour promouvoir des politiques climatiques.
À l'avenir, le secteur de l'assurance, confronté à un climat en constante évolution, s'appuiera davantage sur les analyses prédictives, à une coopération plus étroite entre assureurs et gouvernements, ainsi qu'à une attention accrue en matière de durabilité. L'industrie de l'assurance est particulièrement bien positionnée pour assumer un rôle clé dans la gestion des risques climatiques et pour aider les communautés à faire face aux défis à venir.
Commentaires de conclusion
Le changement climatique redéfinit l'industrie de l'assurance, présentant à la fois des défis et des opportunités.
Les assureurs doivent continuer à mettre à jour leurs modèles de risque, ajuster leurs stratégies de tarification et développer de nouveaux produits afin de répondre aux besoins en constante évolution des clients dans un environnement affecté par le climat.
À mesure que les effets du changement climatique se manifestent de plus en plus, l'industrie de l'assurance doit rester à l'avant-garde de l'adaptation et de l'innovation.
Pour faire face à l'augmentation des risques climatiques, il sera essentiel de collaborer avec les autorités décisionnelles, d'interagir avec les consommateurs et de s'engager en faveur de la durabilité.
Le moment est venu d'agir, et l'industrie de l'assurance a un rôle crucial à jouer dans la définition de cet avenir.
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