L’impact de l’inflation sur le marché de l’assurance
L’impact de l’inflation se fait sentir partout, que ce soit à l’épicerie, à la pompe à essence ou bien chez les entreprises qui tentent de générer des profits. De plus, plus que jamais, l’inflation a un effet sur le marché de l’assurance, lequel est particulièrement sensible au stress économique qui accompagne l’inflation.
L’inflation peut avoir différents impacts sur le marché de l’assurance. Elle peut mener à une hausse des primes ou bien mener les entreprises à être sous-assurées sans le savoir.
Pourquoi l’inflation est-elle si haute présentement?
Le haut niveau d’inflation que le monde expérimente actuellement provient de différents facteurs. Présentement, le taux d’inflation général est d’environ 8% au Canada. Cette mesure d’inflation reflète le coût d’un panier fixe de biens et services, et peut varier lorsqu’on isole une industrie en particulier. Par exemple, en agriculture, le taux d’inflation est dans les deux chiffres. Bien qu’il n’y ait pas une cause unique au haut niveau d’inflation, il est probable que les sources principales sont les suivantes :
La pandémie de COVID19
La pandémie de COVID19 et les mesures de santé publique ont engendré de nombreux changements dans l’attitude des consommateurs, et plusieurs entreprises n’y étaient pas préparées.
Premièrement, la population a été obligée de rester à la maison. Durant ce temps, les consommateurs ont investi dans divers produits afin de rendre leur temps à domicile plus confortable. Ceci a créé une forte hausse de la demande de certains items comme les équipements d’exercices et les consoles de jeux vidéo, poussant le prix à la hausse puisque les inventaires étaient épuisés. Ensuite, avec le retrait des restrictions sanitaires, les prix reliés aux voyages et loisirs ont monté en flèche dus à la forte demande des consommateurs.
La pandémie a également poussé le gouvernement canadien à revoir ses politiques fiscales afin de stimuler l’économie et de sauver certaines entreprises de la faillite. La baisse des taux d’intérêt a engendré une forte augmentation de l’argent en circulation et a rehaussé la confiance des consommateurs.
La guerre en Ukraine
L’inflation au Canada est partiellement causée par le conflit entre la Russie et l’Ukraine. En effet, certains biens qui sont en grande partie produits en Ukraine, comme l’huile de tournesol, ne sont plus disponibles pour les pays importateurs comme le Canada, ce qui crée une pression sur l’approvisionnement.
Ceci a mené plusieurs producteurs de nourriture à augmenter leurs prix, puisqu’ils ont dû changer leurs ingrédients ou bien réduire les portions. Certains ont importé leur huile de tournesol de localisations différentes, ce qui a aussi augmenté les coûts.
Perturbation des chaînes d’approvisionnement
La pandémie est pratiquement terminée pour le monde occidental, mais ce n’est pas le cas pour l’Est, et le Canada importe de nombreux produits de pays comme la Chine, le Vietnam et la Thaïlande. Des quarantaines occasionnelles sont toujours présentes en Chine, ce qui a contribué aux arrêts dans les usines et aux tensions sur la chaîne d’approvisionnement.
De plus, le prix du pétrole a augmenté rapidement à cause de la détérioration des relations internationales avec la Russie. Ceci a un impact important sur les dépenses des ménages en gaz, sur les coûts de fabrication et sur les coûts de transport/logistique pour les entreprises.
Comment l’inflation impact-elle le marché de l’assurance?
Le consensus parmi les économistes est que la cause principale d’inflation est l’augmentation de l’argent en circulation par rapport à la croissance économique. De plus, il y a des tendances inflationnistes dans l’économie auxquelles les entreprises sont sensibles, telles que l’inflation des salaires et l’inflation générale basée sur l’idée que l’inflation continuera à être élevée dans le futur. En plus de ces sources d’inflation, l’industrie de l’assurance est aussi sensible à ce qu’on appelle l’inflation sociale. Ce type d’inflation se produit lorsque les compagnies d’assurance voient le coût des réclamations augmenter en raison de préférences sociétales et de décisions juridiques. En général, les différentes causes d’inflation décrites ci-haut auront toutes un impact à la hausse sur les primes d’assurance.
Il peut être décourageant de voir un coût d’assurance plus élevé et les entreprises pourraient être tentées de réduire leur couverture pour diminuer leur prime. Toutefois, elles devraient être prudentes quant à l’augmentation de leur risque et contacter un consultant professionnel pour les guider. Une baisse de couverture pourrait rendre l’entreprise vulnérable en cas de catastrophe.
Comment les compagnies d’assurances répondent-elles à l’inflation
Quand le niveau d’inflation est élevé, le marché de l’assurance devient plus difficile. Cela signifie que, non seulement il y a une hausse des primes d’assurance, mais les assureurs diminuent aussi leur risque en étant plus prudent lors de l’émission de nouvelles polices d’assurance. Comme la plupart des propriétaires d’entreprises, les compagnies d’assurance n’aiment pas prendre des risques inutiles.
Durant un marché de l’assurance difficile, certains assureurs peuvent aussi quitter l’industrie en raison d’une faillite ou d’insolvabilité. Ainsi, certaines grandes entreprises en recherche d’assurance peuvent avoir de la difficulté à trouver la couverture dont ils ont besoin à un prix abordable.
Une entreprise à la recherche d’assurance durant un marché difficile doit être consciente qu’il sera difficile d’avoir le meilleur prix durant cette période. La compagnie devrait simplement tenter de minimiser son risque le plus possible avec ce que les assureurs sont prêts à offrir.
Toutefois, il ne faut pas assumer qu’aucune négociation n’est possible durant un marché difficile. Une compagnie comme Axxima peut vous aider à analyser vos offres de polices d’assurance pour vous assurer d’obtenir ce qui est le mieux pour votre entreprise.
Est-ce que les primes d’assurance retrouveront leur niveau pré-Covid?
Il peut être difficile pour une entreprise d’accepter de payer des primes plus élevées, même pour une courte période. Ceci démontre l’importance de régulièrement revoir sa couverture avec un courtier d’assurance.
Les compagnies d’assurances tentent de minimiser leur risque lorsqu’elles écrivent des polices d’assurance, c’est pourquoi les primes augmentent tout au long de la période inflationnaire. Toutefois, l’histoire suggère que l’inflation s’atténuera et que le prix des biens se stabilisera.
Il est peu probable que les prix pré-Covid réapparaissent, mais la loi de l’offre et de la demande et un ralentissement du marché de l’assurance obligeront les compagnies d’assurance à redevenir plus compétitives et réduire leurs prix. À ce moment, l’entreprise doit en être informée pour s’assurer qu’elle obtienne la meilleure couverture, au meilleur prix. Avoir des rencontres régulières avec un courtier d’assurance permet d’être au courant de la situation du marché.
Qu’est-ce qu’une entreprise doit faire durant une période d’inflation?
Ci-dessous sont les étapes que vous devriez prendre afin de minimiser votre risque et pour garantir que vous êtes bien assuré.
1. Effectuez une évaluation
Avant de contacter votre compagnie d’assurance, il est important de reconnaitre que la valeur de votre propriété peut avoir augmentée due à l’inflation. Afin d’avoir des chiffres à apporter chez votre assureur, effectuez une évaluation afin de connaître la valeur de votre bâtiment à ce jour.
2. Demandez un nouveau devis
Si votre compagnie d’assurance le permet, demandez-leur un devis pour la hausse de couverture. Ne soyez pas surpris si le prix est plus élevé que votre police précédente.
3. Obtenez des devis supplémentaires
Il pourrait être le temps de magasiner pour d’autres couvertures. Assurez-vous toutefois qu’il n’y a pas de pénalité reliée à l’annulation hâtive de votre police. Si c’est le cas, vous devrez tenir ce facteur en considération dans vos coûts.
4. Prenez une décision
Être sous-assuré est dangereux, surtout lorsque le coût des biens et services continue d’augmenter. Après avoir revu toute l’information, prenez une décision à savoir quelle police vous permet de gérer le plus efficacement les risques de votre entreprise.
Si vous avez de la difficulté dans le processus, Axxima peut vous aider. Contactez-nous aujourd’hui pour débuter une consultation.
Réflexions finales sur l’inflation et le marché de l’assurance
Comme n’importe quelle industrie, le marché de l’assurance est sensible à l’inflation et, dans certains cas, les impacts ressentis peuvent être plus significatifs.
Une entreprise renouvelant sa police d’assurance durant une période inflationnaire n’aimera pas la hausse de prime. C’est toutefois nécessaire, puisque l’inflation peut aussi amener les entreprises à être sous-assurés et les exposer au risque d’événements catastrophiques.
Vous n’êtes pas certain du niveau de couverture d’assurance dont votre entreprise a besoin? Contactez Axxima aujourd’hui afin de discuter de votre plan de gestion des risques et de la couverture d’assurance que votre compagnie devrait avoir.
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